You are here: Home » Geld » Dit moet je als starter weten over een hypotheek

Dit moet je als starter weten over een hypotheek

door Annerieke
weten als starter over een hypotheek

Als starter je oriënteren op de huizenmarkt en een hypotheek is behoorlijk spannend. Woon jij nu nog bij je ouders en wil je graag op jezelf gaan wonen? Of huur je nu nog een kamer, maar zou je graag samen willen gaan wonen met je vriend of vriendin? Dan begint een belangrijke zoektocht, namelijk die naar je eerste woning. Wil je als starter toetreden tot de huizenmarkt, dan is het essentieel om je goed te oriënteren. Waar wil je bijvoorbeeld gaan wonen en waaraan moet de woning voldoen? Maar ook belangrijk: hoe kun je als starter een woning financieren door middel van een hypotheek?

Starters beginnen met vermogensopbouw door een hypotheek

De huizenprijzen zijn de afgelopen jaren flink gestegen, mede door de groeiende vraag. Daarnaast zijn ook nog eens eisen voor onder andere een lening voor starters aangescherpt. Vooral voor starters is het daarom niet meer zo gemakkelijk een woning te vinden, of een hypotheek af te sluiten. Een paar jaar geleden had je nog altijd ruime keus als je op zoek ging naar een woning. Nu zul je er echt meer tijd en energie in moeten steken. En aangezien er ook niet veel starters zijn met een contract voor onbepaalde tijd, is het goed om naar alle mogelijkheden bij een hypotheek als financiering te kijken.

Vaak hoor je nu dat het ‘onmogelijk’ is nog een woning te kunnen kopen als starter en hier een hypotheek voor te kunnen krijgen. Maar met de juiste voorbereidingen en een goede inzet kun je toch slagen. Van belang is in ieder geval in de huidige markt het romantische ideaalbeeld opzij te zetten. Wees vooral realistisch. Dat grote appartement midden in de stad, of die leuke gezinswoning met ruime tuin vallen waarschijnlijk niet meer binnen het budget. Vergeet echter niet dat je als starters ergens moet beginnen en zo vermogen opbouwt. En kijk vooral naar wat er wél mogelijk is met je maximale hypotheek.

De hoogte van een hypotheek voor starters berekenen

Om te weten in welk prijssegment je kunt gaan kijken, moet je weten hoeveel hypotheek te kunt krijgen. Starters kunnen hun maximale hypotheek laten berekenen door een onafhankelijke hypotheekadviseur of bij een hypotheekverstrekker. Maar er zijn tegenwoordig ook online veel tools te vinden. Bij het berekenen van de maximale hypotheek voor een starter wordt onder andere gekeken naar eigen spaargeld, de hoogte van je inkomen en eventuele schulden zoals een telefoon op afbetaling of een studieschuld. Dit is nog vrijblijvend, maar bij een echte hypotheekaanvraag moet je duidelijkheid hebben over je schulden. Vraag bijvoorbeeld bij de BKR een overzicht van je meldingen en schulden aan. Zo wordt je hier niet bij een hypotheekaanvraag door verrast.

De verschillende hypotheekvormen

Waar er vroeger veel verschillende hypotheekproducten waren, zijn er nu slechts nog twee smaken. Bij een annuïtaire hypotheek blijven je maandelijkse lasten gedurende de looptijd gelijk. In het begin betaal je veel rente (interessant omdat je hiervoor hypotheekrenteaftrek krijgt), en later ga je meer aflossen. De andere mogelijkheid is een lineaire hypotheek waarbij de aflossing altijd gelijk blijft, maar in het begin van de looptijd meer rente betaald wordt. Dit is voor veel starters een minder aantrekkelijke optie door de hoge maandlasten aan het begin van de looptijd. Dan is je inkomen juist nog laag.

Naast het zelf afsluiten van een hypotheek, zijn er ook nog enkele opties waarbij je ouders hulp kunnen bieden. Zo kunnen zij belastingvrij tot ongeveer 100.000 euro schenken voor de aankoop van een woning, garant staan voor de hypotheek of een familiehypotheek aanbieden.

Hoe zit dat ook alweer met de kosten koper?

Het is hierboven al eerder genoemd, maar om als starter een woning te kunnen kopen en deze door middel van een hypotheek te financieren heb je eigen spaargeld nodig. Vroeger was het mogelijk de kosten koper (overdrachtsbelasting en bijvoorbeeld notariskosten) mee te financieren. Tegenwoordig kun je nog slechts honderd procent van de aankoopwaarde van de woning financieren. De overige kosten die met de aankoop te maken hebben zal je dus zelf moeten betalen. Je kunt de hoogte van de kosten koper flink omlaag brengen door zonder advies een hypotheek af te sluiten. Je betaalt slechts de afhandelkosten voor de hypotheek (paar honderd euro) in plaats van duizenden euro’s aan advieskosten. Dit is wel verstandig om alleen te doen als je je echt hebt verdiept in de mogelijkheden en risico’s, en je bereid bent zelf tijd te investeren in het verzamelen van alle benodigde documenten bij een hypotheekaanvraag.

Is een starterslening interessant voor jou?

In ongeveer de helft van de gemeenten in Nederland is het overigens mogelijk om een starterslening af te sluiten. De voorwaarden verschillen per gemeente, maar meestal hoef je de eerste drie jaar geen rente en aflossing te betalen. Verder betaal je bij deze lening apart voor starters alleen rente als je inkomen hoog genoeg is, dit wordt gedurende vijftien jaar eenmaal per drie jaar getoetst.

Related Articles